高端信用评分的好处在高端减少

2019-06-01 13:17:19 胡瘌 26

在尝试获得抵押贷款之前,你一直在努力提高你的信用评分吗? 它可能无法产生您期望的回报。

向具有出色FICO分数的借款人提供的抵押贷款利率并不比那些拥有720中间分数的人提供的利率低得多。

提高信用评分的提示如果您计划在未来几个月内申请抵押贷款或其他消费贷款,您将获得更多优惠和更低的利率,并获得可靠的信用评分。 以下是在申请前提高分数的一些提示:仔细阅读所有三个信用报告机构的信用报告:Equifax和Experian以及TransUnion。法律要求每年提供一份免费报告。 您可以通过www.annualcreditreport.com获取您的信息。查看所有三份报告,确保您的社会安全号码等个人信息正确无误; 每一个信用额度实际上都是你的; 和付款数据是准确的。 如果您发现任何不正确的信息,请与代理机构联系以将其删除。 纠正拖累分数的错误可能会产生重大影响。确保您的所有贷款,信用卡和其他账单付款都准时到位。 设置至少最低限额的自动付款将确保您不会错过未来的付款。支付余额。 分数中的一个因素是您的使用率或您正在使用的可用信用额度。 偿还大部分信用卡债务可能会降低您的比例,足以提高您的分数,并使您有资格获得更好的抵押贷款利率 - 使您在抵押贷款期间可能比原始债务节省更多.Don'申请额外学分。 例如,在您的报告中添加新的汽车贷款可以暂时从您的分数中减少20分,因此,如果您计划在未来几个月内购买房屋,请暂停寻求更多信用。不要关闭旧账户。 即使您在一段时间内没有使用过信用卡,关闭帐户也会损害您的分数。 信用记录的长度会影响分数,减少可用信用将提高您的利用率。 - 美联社

这意味着将信用评分提升到崇高高度的努力不可能在贷款期限内产生大量节省。

真正的节省来自于将你的分数提升到720的魔力线。

通过房地产网站Zillow.com在9月上半月进行的利率报价分析发现,FICO得分为620或以下的潜在借款人不太可能获得任何抵押贷款。 Zillow的首席经济学家Stan Humphries表示,“这些贷方真的不会关注620以下的人。”

根据FICO提供的最新分数,这意味着目前超过四分之一的美国成年人很少或根本无法获得抵押贷款。 这是因为信贷仍然紧张,银行在过去三年中已经注销了数十亿美元的不良贷款,他们试图将风险保持在较低水平,因此他们绕过了最狡猾的借款人。 “随着住房市场在未来五年持续改善,那么这种情况也将发生变化,”汉弗莱斯预测道。

对于分数在620到720之间的潜在借款人 - 大约是美国成年人的四分之一 - 贷方通过Zillow.com提供的最低年利率显示了一些信用评分可能产生的影响。

»对于620到639之间的分数,提供的最佳平均年利率为4.9%。

»对于640到659之间的分数,该比率为4.73%。

»对于660和679之间的分数,该比率为4.6%。

»对于680和699之间的分数,该比率为4.56%。

»对于700到719之间的分数,该比率为4.44%。

»对于720分及以上的分数,该比率为4.3%。

这意味着每增加20分,平均费率下降0.12%。 Zillow表示,在一个30万美元的房屋中,首付比例为20%,在30年期抵押贷款期间,下降0.12%相当于约6400美元。 该公司查看了25,000份贷款请求以及他们从1,000家贷款机构中获得的报价以提供其数据。

“如果你在620到720之间,你应该自杀,以获得你能得到的每一点,”汉弗莱斯说。

但如果你已经在720,那么随着你进一步提高你的分数,好处开始减少。 对于较高范围内的借款人,仍然会逐步降低利率,但他们不会看到相同水平的下降,因为规模上的改善可以产生。

对于顶级借款人来说变化如此微不足道的部分原因是整体利率如此之低。 总部位于加利福尼亚州曼哈顿海滩的Financial Finesse的财务规划师Diane Winland表示,“目前房价之间的空间不大。”

另一个潜在的因素是,拥有“完美”信用评分的消费者对银行的利润往往低于消费者,他们的历史记录很少,他们支付较高的费率并且经常会受到诸如滞纳金等罚款。

Credit.com网站的消费者教育总裁约翰·乌尔兹海默(John Ulzheimer)解释说,消费者基本上可以避免信用。 “他们有信誉,他们已经有很长一段时间的信用,但他们肯定是一个小额信贷用户。这意味着他们不是非常有利可图。”

目前的情况意味着潜在的抵押贷款申请人需要在采取任何措施之前仔细评估他们目前的地位和目标。

信用评分较低的人应该在申请前改进信用报告。 大达拉斯消费者信贷咨询服务部教育副总裁托德·马克斯说:“人们可以在很短的时间内做很多事情,上涨10点。”

但是,已经获得相对较高分数的人可能无法从改进的分数中获益,从而延迟购买房屋的价值。 “我总是告诉别人,不要贪心,”乌尔兹海默说。 他指出,根据历史标准,低4%的比率仍然非常好。 “在宏伟的计划中,等待并不值得。”